与银行签订购房贷款合同时,银行通常会告诉你,可以选择几种还款方式,主要有两种:等额本息式和等额本金式。有些银行的信贷员以等额本息式还款好记方便,干脆给客户予以默认。
这两种还款方式到底有什么差别?究竟该选择哪种还款方式呢?记者采访了正为此困惑不解的市民吴先生和陈女士。
30年贷款第5年是分化点
从事黄金投资的吴先生,2006年向银行贷款50万元在买了一套200多平方米的复式住宅,贷款期为30年。 因为这两年生意做得比较成功,吴先生准备把贷款提前还了。 吴先生表示,当初考虑到每月还款数额一样,方便好记,他接受银行的推荐选择了等额本息的还款方式。但最近有朋友提醒他,如果计划提前还款的话,最好办等额本金还款法,能省不少利息。
记者与吴先生仔细算了一笔账,发现两种还款方式利息在前5年刚好接近。也正是在第5年,出现了利差的分化点,从这一年起,由于首月的起息点高,选择等额本息还贷款将多支出6万多元利息。
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理财师梁德荣:对于30年这样的长期贷款来说,如果在前5年不打算提前还款的话,选择两种还款方式所还的利息基本相等,而20年的长期贷款,这个时间节点出现在第3年。因此,建议吴先生在今年把还款方式转换成等额本金式还款,能节省不少利息。
收入不高首选等额本息还款
陈小姐是一位广告公司的白领,丈夫是事业单位技术人员,家庭年收入较稳定,约为10万元。最近,陈小姐因为怀孕要孩子,只好卖掉原来的小房买了魁奇路的一套三居室房屋,贷款也是50万元。陈小姐贷款期限为20年,如选择等额本息式还款,需付的总利息金额将比选择等额本金多出28440元。
此外,两者的区别主要还体现在月供上——采用等额本息还款,每月均还3071.69元;而等额本金还款的首月月供高达3808.61元,此后逐月递减,大约到第10年时,月还款额刚好也达到3000元左右;递减到还款期结束的最后一个月时,利息为零,月供则刚好是月供本金的平均数。
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理财师谢克霖:“等额本息还款法”还款压力均衡但需多付些利息,所以适合目前有一定的积蓄,但未来收入可能持平或有所下降,预计未来生活负担将有所加重,并不打算提前还款的人群。根据陈小姐目前的财力,以及未来预期不会有大幅度增长、同时生小孩将增添经济压力,因此,建议她选择等额本息还款法。
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