今年以来,全国个人按揭贷款呈现收紧态势。2月2日,中行将居民购买首套自住房的贷款利率由7折提升为8.5折。此后有媒体随即披露,早在去年年底,建行就已低调完成房贷利率政策上调。尽管其他商业银行大多否认将取消7折利率,但各银行信贷收紧、审批从严已是不争的事实,有银行业内人士称:"7折利率优惠迟早会被取消。"在此预期下,如何贷款才更划算呢？记者邀请了银行的专业理财人士为您支招。
▲▲ 策略一 提高信用度提供有利材料
中国银行 河南省分行理财师李国华建议,二套房购买者,平时要多注意自身在银行的信用,比如使用信用卡,尽量提高自己的信用度,尤其是有条件的客户,如很多人把活期储蓄、定期储蓄、国债、基金、第三方存管等个人金融资产分散在各家银行,不如集中起来放在一家银行,达到一定数量后,即可成为该银行的VIP客户,不仅可以享受银行提供VIP服务,如汇款手续费减免、柜台业务免排队等,贷款时还可以享受一定的利率优惠。"同时在贷款时,应该多多提供一些对自己获得更多贷款有利的条件",李国华还建议二套房贷购房者在进行贷款申请时,尽可能多地提供对自己获取更大的贷款额度有利的材料。
目前有不少人买二套房都是为了换个更好的环境,或是更好的地段,属于改善型住房购买者。此时,难以享受到满意的二套房贷优惠政策,消费者可以考虑采取以房换房的做法来降低购房成本。主要是在物色改善型二套房的同时或之前就把先前的第一套房子出售。
▲▲策略三 商业贷款选房贷理财产品
据了解,选择适合自身经济情况的房贷产品也是省钱的重要途径之一。目前银行推出了多种产品供购房者选择。"气球贷"对事业刚起步的年轻人来说是一个不错的选择。"气球贷"是针对计划中短期持有贷款的客户设计的,即为其提供了一个较短的贷款期限,由于贷款期限短,相应的贷款利率也低。"气球贷"是一种真正省息的房贷产品,年轻人开始工作时收入较少,负担不起较大的月供压力,在事业逐渐稳定后收入会逐步提升,5年、10年后收入或将大幅增加,届时完全有能力一次性归还剩余本金。
对于注重资金流动性的房贷者来说,李国华建议选择"以存抵贷"。当房贷者手头有余钱时,可以随时通过网上银行等自助设施部分或全部提前还款,还款资金当天不用向银行支付利息,由于贷款利率大于活期存款利率,这样可以帮助房贷者省去部分利息。
而对于收入较高,且收入比较稳定的房贷者来说,可以选择"双周供"产品。由于还款频率的提高,借款人的还款总额获得了有效减少,还款期限明显缩短,客户在还款期内能省下不少的利息。
-理财提醒 "房奴"要有保险计划
一旦贷款买房,意味着还债需要长达10到20年,甚至是前半生的时间。于是,供房族在挖空心思赚钱、省钱、钱生钱的时候,往往忘记了自己,很多人忘记了一旦贷款人身体出故障就意味着什么都没有了。对于"房奴"来说,此时最需要保障。"高额贷款让人们开始意识到规划的重要。与月光族阶段相比,人们开始希望通过投资的方式让资产保值增值,但却忽略了财务安全问题,而保险的作用正在这里。"理财专家李国华也指出:虽然贷款买房时已购买了房贷险,但受益人其实是银行,并不能对贷款者有很好的保障。"负翁"们需要自己购买商业保险,转移财务风险。
▲▲ 策略二 选择适合自己的还款方式
据了解,现在不少商业银行都推出了固定利率房贷业务。在目前国内存在加息预期的情况下,购房者可以选择3至5年期的固定利率贷款,一旦未来央行上调利率,借款人只需按照固定利率支付利息,不会受加息的影响。李国华认为,现在加息预期较强,购房者不妨考虑选择固定利率房贷业务,一定程度上可以节省一笔开支。
房贷想省钱,最简单、最可行的办法是用公积金贷款。根据有关规定,办理公积金贷款一般包括担保费和评估费,担保费按贷款额度和年限计算,评估费为房屋评估价值的千分之三,最高不超过1500元。
另外购房者在申请购房组合贷款时,要尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限;同时还需要尽可能地缩短商业贷款年限,在家庭经济条件可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。照此操作,月还款额的结构就会呈现公积金贷款份额少、商业贷款份额多的状态,公积金账户在抵充公积金月供后,余额就能抵充商业性贷款,这样同样可以节省一大笔开支。 |
