本报记者 涂艳
对于有小额贷款需求的个人来说，能够享受到不用抵押就获取银行贷款的比例并不大。而近日，张小姐在4S店买车时被同时推荐了某家外资行的个人信用贷款，“只需在上海工作、生活(无户籍要求)，每月收入不低于人民币3000元(税前)，有固定的居住地证明且年满22周岁即可办理。”据经销商说这是银行与之合作推出的促销活动。
信用贷款门槛降低
个人信用贷款是一种完全依据个人信用获取贷款的融资渠道，相对于住房按揭贷款和购车贷款等典型的抵押贷款相比，银行更注重其风险的控制。所以，以往信用贷款银行都通过向内部的中端以上客户推荐。“对于有能力还款的优质客户，我们希望他们多借款，形象地说，银行就相当于做了一单收益不错的买卖。”某外资银行业内人士告诉记者。其实，由于目前适度宽松的货币政策，银行手中拥有绝对的信贷额度，而个人房贷和车贷的增长又明显乏力，个人信用贷款高于同期贷款利率15%甚至30%－50%的利润空间正是近期信用贷款被重新捧起的动因之一。
记者了解，国内包括工行、中行、招行、深发展等银行都推出过这项业务，但是当做具体品牌重点推介的只有外资行中的渣打银行“现贷派”和花旗银行“幸福时贷”以及城商行中的宁波银行(9.78,-0.20,-2.00%)“白领通”和渤海银行“摩登时贷”。
而从上述几家银行了解，申请人员的门槛都较低。例如，花旗和渣打都要求借款人月均收入超过3000元，在业务办理地拥有固定职业和住所，但是对于本地户籍和房产证明等无限制。而渤海银行新推出的“摩登时贷”，银行也只要求市民年龄为22岁到55岁、工作满半年以上、在本地有固定工作和稳定收入即可。而目前，渣打银行的“现贷派”已经在除三大城市外的重庆、南昌和成都等地开展业务，对于这些经济较发达地区的都市白领来说，以上申请条件并不算高，信用贷款“平民化”路线渐渐明晰。
挑选品牌留心眼
收到渣打银行“现贷派”业务“邀请”的张小姐告诉本报，之前银行有关最高享受20%利率减免的活动，也就是说，按照渣打银行借款6个月和1年实行年化7.9%的利率计算，享受20%优惠的话可以拿到6.32%的年化贷款利率，和目前1一年期基准利率5.31%只有近1%的差距。
银行理财师建议，申请信用贷款和申请信用卡或者住房按揭贷款不一样，也需要精选。因为对于个人信用贷款，各家银行在利率、贷款额度和申请条件等方面的差别较大，这和信用卡逾期还款固定每日收取万分之五罚息以及申请第一套房贷最低利率7成、首付2成的成文规定不同。
对比几家银行产品的利率，“白领通”目前的基准利率已经分别按与央行基准利率接近，即按照6个月(6.31%)和1年(6.9%)下调10%或上浮30%至50%；而“幸福时贷”的利率却仍在8.8%的基础上下浮动15%；同时，“摩登时贷”则对贷款20万元以内、一年以内的客户收取7.6%的固定利率。
其次，各家银行的贷款额度也不尽相同，例如宁波银行直接将额度分为5万、10万、15万和20万四档，银行根据不同职业和资信状况审查后决定；渤海银行的额度则从1万至30万不等，而外资行信用贷款则一般只能贷到个人月收入最高6倍，最高20万元。
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